Sondertilgung 2026: Vorteile, Höhe, Strategie
Was ist eine Sondertilgung?
Die Sondertilgung ist eine außerplanmäßige Zahlung auf Ihr Darlehen — zusätzlich zur regulären monatlichen Rate. Sie wird direkt von der Restschuld abgezogen und beschleunigt damit die Entschuldung. Im Gegensatz zur normalen Tilgung, die Teil der Annuität ist, läuft die Sondertilgung als Einzelzahlung.
Das mathematische Prinzip: Wer 10.000 Euro Sondertilgung leistet, hat ab sofort 10.000 Euro weniger Restschuld — und zahlt entsprechend weniger Zinsen über die gesamte verbleibende Laufzeit. Bei 30 Jahren Restlaufzeit und 4 Prozent Zinsen wird aus einer 10.000-Euro-Sondertilgung eine Zinsersparnis von etwa 8.000 bis 12.000 Euro.
Erlaubte Höhe und Vertragsbedingungen
Praktisch alle modernen Annuitätendarlehen erlauben Sondertilgungen — meist in einem fest vereinbarten Rahmen:
- 5 % der Darlehenssumme pro Jahr — Standard bei vielen Banken
- 10 % der Darlehenssumme pro Jahr — verbessertes Sondertilgungsrecht, manchmal mit Zinsaufschlag von 0,05-0,10 Prozentpunkten
- Volltilgung — bei vielen Verträgen nur am Ende der Zinsbindung möglich, sonst Vorfälligkeitsentschädigung
Bei einem 300.000-Euro-Darlehen mit 10 Prozent Sondertilgungsrecht können Sie also jährlich bis zu 30.000 Euro ohne Zusatzkosten zurückzahlen. Das ist erheblich — und macht den Unterschied zwischen 30 und 15 Jahren Laufzeit.
Was bringt Ihre Sondertilgung?
Bei jährlicher Sondertilgung über 8 Jahre. Laufzeitverkürzung: ~7 Jahre. Vereinfachte Schätzung, ohne genaue Tilgungsverlaufs-Berechnung.
Mit 5.000 €/Jahr Sondertilgung über 8 Jahre
Wann lohnt sich eine Sondertilgung am meisten?
Drei Faktoren bestimmen den Ertrag:
- Früh im Darlehen. In den ersten Jahren ist der Zinsanteil der Rate hoch — eine Sondertilgung verhindert dann viele Folgezinsen. Eine Sondertilgung im Jahr 5 ist mehr wert als im Jahr 20.
- Bei hohem Zinssatz. Je höher Ihr Sollzins, desto mehr lohnt jede Sondertilgung. Bei 1 % Zins spart eine Sondertilgung wenig — bei 5 % Zins erheblich mehr.
- Bei längerer Restlaufzeit. Je mehr Jahre noch zu laufen sind, desto mehr Zinsen sparen Sie.
Mathematische Faustregel: Solange Ihr Sollzins über dem nachsteuerlichen Anlagezins liegt, ist die Sondertilgung die beste Geldanlage. Bei 4 % Sollzins und 1,5 % nach Steuern auf Tagesgeld ist die Sondertilgung garantiert besser — keine Markt-Risiken.
Wie melde ich eine Sondertilgung an?
Drei Schritte:
- Anmeldung bei der Bank — meist über Online-Banking, formal per E-Mail oder Brief. Vorlaufzeit 2 bis 6 Wochen je nach Bank.
- Überweisung auf das Darlehenskonto mit Verwendungszweck „Sondertilgung [Vertragsnummer]".
- Bestätigung erhalten — die Bank teilt Ihnen schriftlich mit, dass die Sondertilgung verbucht ist und wie sich Restschuld und ggf. Laufzeit geändert haben.
Wichtig: Eine Sondertilgung verändert in der Regel nicht die monatliche Rate (die bleibt durch die Annuität konstant), sondern verkürzt nur die Laufzeit. Manche Banken erlauben alternativ eine Rate-Reduktion — vor Vertragsabschluss klären, was Sie bevorzugen.